Stambeni kredit sa fiksnom i promjenljivom kamatnom stopom

Reprezentativni primjer ukupnog iznosa kredita i ukupnih troškova za Stambeni kredit sa fiksnom kamatnom stopom

Za iznos kredita od 100.000,00 € uz rok otplate od 240 mjeseci, nominalna kamatna stopa iznosi 5,29% na godišnjem nivou, dok efektivna kamatna stopa iznosi 5,67%.U obračun efektivne kamatne stope, uključena je nominalna kamatna stopa, naknada za obradu kreditnog zahtjeva u iznosu od 169 €, naknada za dvije mjenice u iznosu od 4,00 €, naknada za upit u Kreditni registar CBCG u iznosu od 3,00 €, naknada za održavanje transakcionog računa za zaposlenog za ukupan rok otplate kredita u iznosu od 237,60€, trošak polise osiguranja života u iznosu od 1.831,68€, trošak polise osiguranja imovine u iznosu od 169,87 €, trošak pribavljanja lista nepokretnosti u iznosu od 5,00 €, trošak notara u iznosu od 271,04 € sa uračunatim PDV-om i trošak upisa hipoteke u iznosu od 30,80 €. Ukupan iznos koji potrošač plaća iznosi 164.981,38 € i predstavlja zbir glavnice kredita, ukupne kamate i ostalih naknada i troškova u vezi sa odobrenjem kredita dok je iznos mjesečnog anuiteta 676,08 €.

Kreditor može promijeniti naknadu za održavanje računa nakon prethodno objavljenih izmjena, u skladu za odredbama Zakona o platnom prometu. Iznos premije osiguranja života plaća se po dinamici koju potrošač odabere (jednokratno / godišnje / kvartalno / polugodišnje / mjesečno) i zavisi od pola, starosne dobi i zdravstvenog stanja klijenta. Pristupna starost uzeta u primjeru je 35 godina, pol muški. U cilju određivanja sledećih troškova: osiguranja imovine, pribavljanja lista nepokretnosti, notara, upisa hipoteke, korišćena je površina stambenog objekta od 40 m2, građevinske vrijednosti 800,00 € po m2.Iznos premije osiguranja imovine se plaća jednokratno, prije isplate kredita.Trošak notara može imati manjih odstupanja u zavisnosti od okolnosti slučaja (broja založnih dužnika i dr.) Trošak procjene nepokretnosti pada na teret Kreditora.

Reprezentativni primjer ukupnog iznosa kredita i ukupnih troškova za Stambeni kredit sa promjenjljivom nominalnom kamatnom stopom vezanom uz 6M EURIBOR

Za iznos kredita od 100.000,00 € uz rok otplate od 240 mjeseci, nominalna kamatna stopa tržišno indeksirana iznosi 2,55% na godišnjem nivou + 6M EURIBOR, dok efektivna kamatna stopa iznosi 5,30%. U obračun efektivne kamatne stope, uključena je nominalna kamatna stopa, naknada za obradu kreditnog zahtjeva u iznosu od 169 €, naknada za dvije mjenice u iznosu od 4,00 €, naknada za upit u Kreditni registar CBCG u iznosu od 3,00 €, naknada za održavanje transakcionog računa, za zaposlenog, za ukupan rok otplate kredita u iznosu od 237,60 €, trošak polise osiguranja života u iznosu od 1810,08 €, trošak polise osiguranja imovine u iznosu od 169,87 € , trošak pribavljanja lista nepokretnosti u iznosu od 5,00 €, trošak notara u iznosu od 271,04 € sa uračunatim PDV-om i trošak upisa hipoteke u iznosu od 30,80 €. Ukupan iznos koji potrošač plaća iznosi 160.282,19 € i predstavlja zbir glavnice kredita, ukupne kamate i ostalih naknada i troškova u vezi sa odobrenjem kredita dok je iznos mjesečnog anuiteta 656,59 €.

Kreditor može promijeniti naknadu za održavanje računa nakon prethodno objavljenih izmjena, u skladu za odredbama Zakona o platnom prometu. Iznos premije osiguranja života plaća se po dinamici koju potrošač odabere (jednokratno / godišnje / kvartalno / polugodišnje / mjesečno) i zavisi od pola,starosne dobi i zdravstvenog stanja klijenta. Pristupna starost uzeta u primjeru je 35 godina, pol muški. U cilju određivanja sledećih troškova: osiguranja imovine, pribavljanja lista nepokretnosti, notara, upisa hipoteke, korišćena je površina stambenog objekta od 40 m2, građevinske vrijednosti 800,00 € po m2.Iznos premije osiguranja imovine se plaća jednokratno, prije isplate kredita.Trošak notara može imati manjih odstupanja u zavisnosti od okolnosti slučaja (broja založnih dužnika i dr.). Trošak procjene nepokretnosti pada na teret Kreditora.

**Kamatnu stopu čine: fiksni dio kamatne stope koji iznosi 2,55 % i promenljivi dio kamatne stope u visini referentne kamatne stope 6-mjesečnog EURIBOR-a (referentna stopa).

Kreditor utvrđuje donju granicu promjenjivog dijela kamatne stope (tzv. Floor) i iznosi od 0,00%, tako da će se promjenjivi dio kamatne stope kretati u skladu sa referentnom kamatnom stopom, ali uzimajući u obzir ograničenje utvrđeno donjom granicom promjenjivog dijela kamatne stope. Vrijednost 6M EURIBOR-a na dan 01.03.2025 iznosi 2,389%. Kredit ima kamatna razdoblja na način kako slijedi: Prvo kamatno razdoblje započinje prvog dana u mjesecu u toku kojeg je ugovor o kreditu zaključen i završava se istekom 6 (šest) mjeseci računajući od tog dana. Svako sljedeće kamatno razdoblje traje 6 (šest) mjeseci računajući od završetka prethodnog kamatnog razdoblja. Kreditor usklađuje visinu promjenjivog dijela kamatne stope na način kako slijedi: Visina promjenjivog dijela kamatne stope usklađuje se za svako kamatno razdoblje sa stopom EURIBOR-a utvrđenog i objavljenog od strane ovlašćenog informacionog sistema/administratora (u trenutku zaključenja ovog ugovora o kreditu to je THOMSON REUTERS), nakon 12:00 sati po srednjeevropskom vremenu, za dan koji nastupa dva relevantna dana prije početka tog kamatnog razdoblja. Relevantnim danima će se smatrati oni dani za koje je objavljena vrijednost EURIBOR-a. U slučaju promjene ovlašćenog informacionog sistema/administratora, kao i vremena i pravila utvrđivanja i objavljivanja referentne kamatne stope, koristiće se ovlašćeni informacioni sistemi/administratori, o čemu će kreditor blagovremeno obavijestiti potrošača.

Rizik promjenljive kamatne stope 

Ugovaranje promjenjive kamatne stope izlaže klijenta riziku promjene kamatne stope, što može uticati na izmjenu ukupnog iznosa koji se plaća po kreditu (njegovo povećanje ili smanjenje). Npr. rast referentne kamatne stope (EURIBOR-a) uz koju je vezana kamatna stopa po kreditu, može uticati na rast mjesečnog iznosa anuiteta i uticati na finansijski položaj klijenta i sposobnost otplate kredita, ali i obrnuto (njenim smanjenjem smanjiće se iznos anuiteta).

Vjerovatnoća promjene kamatne stope je veća što je duži rok otplate kredita. Važno je razumjeti da nije moguće izvjesno i sigurno predvidjeti događaje koji utiču na promjenu takvih kamatnih stopa, pa je na svakoj ugovornoj strani odgovornost da procijeni svoj interes i prihvatljivost takvog rizika.